Уже принят ФЗ №353-ФЗ от 21.12.2013 г.
«О потребительском кредите (займе)», который направлен на снижение размера процентных ставок.
Сегодня у заемщика есть право выбрать не только банк, в котором он будет брать кредит.
Также он может выбрать и вид процентной ставки по кредиту.
Какие же виды процентных ставок существуют?
Фиксированная процентная ставка – не меняется в течение всего срока кредитования и рассчитывается на основе постоянной процентной ставки на весь период кредитования.
Плавающая процентная ставка – в течение всего срока кредитования постоянно меняется в зависимости от изменений финансовых показателей экономического рынка.
Такая процентная ставка состоит из двух величин, одна из которых является постоянной (фиксированной), другая переменной и рассчитывается по следующей формуле:
«Плавающая %ставка»=«Переменная величина»+«Фиксированный %».
Переменные величины бывают разные, основные из них:
- Либор (LIBOR) – это переменная процентная ставка, показывающая размер процента, под который банки готовы предоставлять кредиты друг другу.
Переводится данная ставка как «Лондонская ставка предложения (межбанковская)»;
- Моспрайм (MOSPRIME) – это переменная процентная ставка, созданная в РФ в 2005 году, она является аналогом ставки LIBOR.
Для расчета этой ставки берутся значения процентных ставок наиболее крупных российских банков.
Рассчитывает ее НВА (Национальная валютная ассоциация);
- EURIBOR – это средняя процентная ставка по кредитам предоставляемым банками друг другу в европейской валюте.
Переводится данная ставка как «Европейская ставка предложения (межбанковская)».
В России используются только две переменные процентные ставки – это Либор для выдачи валютных кредитов и Моспрайм для выдачи рублевых кредитов.
Основные особенности расчета плавающих процентных
ставок на примере Моспрайм
Как уже было сказано, MOSPRIME – это процентная ставка, для расчета которой берутся значения процентных ставок наиболее крупных российских банков.
По этой ставке банки выдают кредиты друг другу.
А кредитование физических лиц довольно рискованный вид кредитования.
Поэтому для физических лиц плавающая ставка выглядит следующим образом: «MOSPRIME+%».
Изначально банк получает кредит от другого банка по процентной ставке MOSPRIME.
А физическим лицам рассчитывает кредит уже по формуле: «Плавающая %ставка»=«Переменная величина»+«Фиксированный %», прибавляя свой фиксированный процент, который не будет меняться до конца срока кредитования, этот процент и будет являться прибылью банка.
Например, ставка MOSPRIME равна 7%, а фиксированная ставка банка равна 3%, по формуле получается: 7%+3% = 10%.
Обычно, процент по плавающей ставке получается ниже, чем процент по фиксированной ставке.
MOSPRIME может меняться ежедневно, ежемесячно или каждый год, эти периоды называются процентными периодами.
Таким образом, банк в течение процентного периода не волнуется об изменении ставки, так он получает свои фиксированные проценты.
В этом случае весь риск ложиться на заемщика.
Как правило, банки выдают кредиты с такой процентной ставкой только юридическим лицам или физическим лицам по ипотеке.
Плавающая процентная ставка – отрицательные и положительные моменты
Данная процентная ставка на протяжении срока кредитования может, как уменьшаться, так и увеличиваться, в зависимости от изменения различных рыночных индексов, порядок расчета данной ставки прописывается в кредитном договоре.
Плавающая процентная ставка – является отражением состояния рыночной экономики.
Сегодня выбор данной процентной ставки более целесообразен и выгоден, особенно в случаях, ипотечного кредитования.
Это связано с тем, что на современном кредитном рынке уже давно наметилась тенденция постепенного снижения межбанковских процентных ставок, благодаря этому заемщик существенно может сэкономить на итоговой стоимости кредита.
21.12.2013 г.
уже принят ФЗ №353-ФЗ от 21.12.2013 г.
«О потребительском кредите (займе)», который направлен на снижение размера процентных ставок, в том числе на снижение процентных ставок по межбанковским кредитам.
Поэтому в ближайшем будущем доля кредитов с плавающей процентной ставкой, вероятно, вырастит, Однако обязательным условием данной перспективы является стабильная экономическая атмосфера в стране.