Что же важного содержит закон?
Закон обязал информировать кредитные организации заёмщиков о полной стоимости кредита, включающей проценты, платежи третьим лицам (страховым компаниям), плату за обслуживание счёта, выпуска кредитной карты.
ЦБ РФ наделён правом ограничивать полную стоимость кредита, в случае его превышения среднего значения на треть.
Для вычисления значения, ЦБ РФ будет проводить мониторинг стоимости кредитов по стране в различных банках и ежеквартально публиковать среднюю, по всем категориям кредитных продуктов.
Законодательно закреплено бесплатное рассмотрение заявки на кредит и добровольность страхования здоровья и жизни заёмщика, правда, если в течение 30 дней после оформления кредита заёмщик страховаться не стал, банк вправе несколько увеличить процентную ставку, или вовсе потребовать расторжения договора, как и при использовании целевого займа не по назначению.
Законодательно разрешили досрочно гасить потребительский кредит без предупреждения банка в течение 14 дней после его получения, а целевой займ в течение месяца.
При этом оплатить придёться только проценты за фактическое время пользования кредитными деньгами, никаких санкций и штрафов со стороны банков на заёмщика не должно быть наложено.
Закон установил правила и для коллекторов, которые долгое время ими оспаривались: добиваться возврата долга можно при личной встрече, по телефону, почте, телеграфу.
При этом время для «воздействия» ограничено в дни рабочие с 8 утра до 10 вечера, а в выходные и праздники с 9 утра до 8 вечера.
Установлен запрет на злоупотребление правом взыскивать долг в любых формах, правда, формы злоупотребления не разъяснены.
Положения закона будут применимы к кредитным отношениям, возникшим после его вступления, а ЦБ РФ должен впервые опубликовать средневзвешенную стоимость кредита не позднее 14 ноября будущего года.
А что с ипотекой?
Ещё в конце лета, после принятия ФЗ «О потребительском кредите» в первом чтении, потенциальных заёмщиков озадачило заявление ЦБ РФ о возможном введении запрета на досрочное погашении ипотечного кредита.
Речь шла о наложении годового моратория на полный расчёт или введение штрафных санкций, несмотря на принятое в 2011 году решение ВАС РФ о том, что такого рода платежа за досрочный возврат незаконны.
Банк России аргументировал свою позицию тем, что кредитные организации несут большие убытки при быстром погашении такого рода займов, а введя мораторий, можно было бы ждать снижения процентных ставок по ним.
Общественность идею не поддержала, а компромиссный вариант, подходящий для обеих сторон (кредиторов и должников) найти так и не удалось.
И вот закон, которого так долго ждали, принят, но ипотечные кредиты выведены из-под действия его норм.
Разрешение досрочно гасить ипотечный кредит так и осталось на усмотрении банков.
С одной стороны, отсутствие моратория радует, с другой - недостаточная законодательная урегулированность самого «серьёзного» кредитного продукта удручает.