Банкирам, разумеется невыгодно работать с досрочниками.
В этом случае преждевременное погашение кредита равносильно для них упущенной выгоде.
Для того, чтобы перестраховаться и получить максимум с каждого клиента, банки идут на различные ухищрения.
Это и взимание основной части процентов в первой половине выплат по кредиту — т.
н.
аннуитет, и штрафные санкции в отношении досрочников, и желание продлить срок кредитования путем рефинансирования задолженности в середине срока, когда основная часть процентов уже выплачена.
Банки умело ведут бизнес, не позволяя своим должникам уйти не расплатившись.
Досрочное погашение потребительского кредита
Учитывая средние сроки потребительского кредита — от 6 месяцев до 3-х лет — досрочная выплата не всегда выгодна для клиента.
Основная часть процентов заложена в первые платежи, таким образом, выплачивая кредит досрочно, к примеру, в середине срока, клиент мало что выигрывает.
Разумеется, можно написать заявление на перерасчет, но при небольшом размере потребительского кредита бывшему должнику вернут незначительную часть денег.
Досрочная выплата невыгодна для тех, кто взял кредит в рублях, особенно если учесть инфляцию, которая в России традиционно высока.
Этот эффект особенно ярко проявляется сейчас, доллар растет, рубль падает в цене, а следовательно, долги в рублях автоматически обесцениваются.
На сегодняшний день, рублевым должникам гораздо проще без спешки вносить ежемесячные платежи, нежели привлекать средства на досрочное погашение займа.
В совершенно противоположной ситуации находятся те, кто взял кредит в валюте.
В их положении самым разумным на сегодняшний день вариантом будет либо досрочное погашение, либо переоформление кредитного договора с пересчетом его на рубли.
В противном случае размер имеющегося долга будет увеличиваться пропорционально росту стоимости валюты.
При досрочном погашении потребительского кредита важно правильно рассчитать собственные возможности.
Не стоит выплачивать остатки задолженности из последних денег, так как в этом случае бывший должник рискует в течение непродолжительного времени вновь стать клиентом банка.
А в нынешних экономических условиях новый кредит едва ли будет выгоднее предыдущего.
Досрочная выплата долгосрочных кредитов
Для клиентов банка, заключивших долгосрочный кредитный договор, например ипотеку или автокредит, выгода от досрочного погашения очевидна.
Рассчитываемая российскими банками процентная ставка по ипотечному кредиту сильно завышена в сравнении с другими странами.
После подписания ипотечного договора, клиент банка сталкивается с необходимостью на протяжении долгих лет ежегодно выплачивать помимо суммы основного долга еще как минимум 10% от стоимости жилья без возможности продажи и обмена приобретенной в долг недвижимости.
Ипотечные должники принимают обязательство оплаты страховки, что также обременительно для бюджета заемщика.
И неудивительно, что большинство россиян стремятся досрочно закрыть ипотечный договор.
В случае, когда должнику не удается найти средства для полного досрочного погашения ипотечного кредита, выгодным представляется внесение выплат, превышающих ежемесячный платеж, например в случае с материнским капиталом, либо рефинансирование задолженности на более выгодных условиях.
Российские банки постепенно снижают ставки на ипотечные кредиты, поэтому рефинансирование даже с небольшой разницей в процентной ставке и уменьшением общего срока выплат в долгосрочной перспективе может выглядеть достаточно выгодным ходом.
В целом, можно заключить, что досрочная выплата кредита целесообразна в сфере долгосрочного кредитования.
В случае же с краткосрочными кредитами, особенно это касается займов в национальной валюте, досрочное погашение задолженности может быть даже менее выгодным, нежели плановые выплаты по графику.