После подписания договора заемщик обязуется обеспечить наличие финансовых средств на лицевом счете банка, в объеме достаточном для погашения задолженности на момент указанной даты.
Возврат кредита может осуществляться одной суммой, что будет означать конец срока по использованию предоставленного кредита или периодическими взносами на протяжении всего срока действия заключенного договора.
На сегодня существует несколько способов погашения займа и выбирается по желанию клиента, если иное не предусматривается в договоре
- Посредством обращения в кассу банка, где брался кредит.
В этом случае редко предусматриваются комиссии, минимизируются технические риски, не требуются сроки для перевода/перечисления.
Автоматизированная система очереди позволяет избежать затрат личного времени.
- Погашение кредита через сервис почты России.
Берутся проценты за предоставляемую услугу, необходимо правильно рассчитать время перевода средств на счет кредитора, в противном случае могут быть начислены штрафы за просрочку кредита.
- Востребована и такая услуга, как оплата через банковский перевод или со счета открытого в другом учреждении.
Необходимо учитывать, что межбанковские переводы относятся к платным услугам, и для их выполнения также требуется время.
- Требуемая сумма может быть внесена на счет посредством использования банкоматов, оснащенных функцией приема наличных.
Комиссия за обслуживание может взиматься или нет, зависит от организации, предоставившей аппарат в пользование потребителям.
Время, затрачиваемое на перевод средств, минимальное.
- Посредством обращения в бухгалтерию по месту работы с заявлением об удержании из заработной платы части средств, с целью последующего перечисления на счет банка – кредитора.
Отсутствуют проценты за обслуживание, требуется время для перевода.
- Через Интернет - здесь у каждого в индивидуальном порядке описывается порядок действий, как правило, информация дублируется в договорном соглашении.
- В салоне сотовой связи - комиссии за перевод предварительно необходимо уточнить у кассира, принимающего денежные средства для перечисления.
Через сторонние организации, в счет погашения кредита денежные средства необходимо оплачивать заранее, это позволит избежать такой формулировки как «просроченный платеж».
Если техническая сторона погашения кредита более или менее прозрачна, то процесс расчета ежемесячных платежей и имеющиеся способы погашения займа, далеко не всем известны.
Сегодня российские банки применяют для расчета займа два способа, коротко о каждом:
- Аннуитетный платеж - это вид подразумевает ежемесячную оплату постоянной суммой, разделенную на равные части на весь срок кредитования.
Сумма составляется из процентов и возврата основанного долга, при чем первоначально идет оплата в большой степени начисленных за использование средств процентов, затем суммы выравниваются, и к концу идет погашение «тела» кредита.
Процент банк может начислять, по-разному используя неординарную временную базу: «12 месяцев» и «365 дней в году» - это расчет точных процентов, редко применяемый метод.
- Дифференцированный платеж в корне отличается и состоит из следующих двух основ: возврат основного долга, который начисляется: сумма займа разделенная на количество месяцев, и процентные выплаты, начисляющиеся на остаток суммы по «телу» кредита.
Таким образом, минимизируется выплата процентов к концу срока кредитования, уменьшается сумма ежемесячного платежа.
Чаще всего банки используют первый способ расчета платежей, не предоставляя выбора клиенту, это в какой-то мере не совсем выгодно для заемщика, но с другой стороны ему предоставляется возможность взять большую сумму, чем при использовании расчетов по дифференциальному принципу.
Но при втором расчете платежей происходит минимизация начисления процентов, что выгодно для клиента.