Среди хитростей банка первое место по распространенности занимают, так называемые, скрытые проценты.
К их числу относятся:
- комиссии за обслуживание кредита (до двух процентов годовых);
- повышенный процент за невнесение очередного платежа в предусмотренный графиком срок (до пятидесяти процентов);
- комиссия за ведение банковского счета (до двух процентов годовых);
- комиссия за рассмотрение заявки на предоставление кредита (от ста рублей до одного процента от суммы займа);
- санкции за досрочное погашение задолженности (размер шрафа устанавливается в каждой кредитной организации индивидуально);
- комиссия за снятие наличных денежных средств с кредитной карты (до четырех процентов за одну транзакцию).
Еще одним пунктом дополнительных расходов со стороны физического лица выступает условие о кредитовании жизни и здоровья заемщика.
Данное условие не является обязательным для получения кредита, однако сотрудники банка не всегда сообщают об этом своим клиентам.
Чтобы обезопасить себя и свой бюджет от непредвиденных расходов, необходимо изменить отношение к процесу заключения кредитного договора.
Во время оформления займа клиент должен быть не пассивным слушателем, а активным участником соответсвующего действия.
Это выражается в том, что физическое лицо имеет право выяснять у сотрудника кредитной организации детали того или иного сомнительного положения, закрепленного в договоре.
Не стоит подписывать договор, если в нем нет четко прописанных условий, при наличии которых банк может предпринимать действия, ущемляющие интересы должника.
Например, при ухудшении финансовых возможностей должника, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита.
В приведенном примере отсутствует разъяснение того, что понимается под ухудшением, в результате чего кредитная организация может толковать данное положение по своему усмотрению.
Нередко сотрудники банка при заполнении анкеты просят клиента указать паспортные данные двух родственников.
Это может быть простой мерой предосторожности, а может использоваться банком в своих целях (соответсвующие лица могут быть включены в кредитный договор в качестве поручителей).
Соответсвенно, следует поинтересоваться, с какой целью банк требует указать названные сведения.
При ознакомлении с текстом договора следует помнить о том, что включение в него условий о взимании с клиента дополнительных комиссий за открытие и обслуживание банковского счета, санкциях за досрочное погашение задолженности является административным правонарушением.
Особое внимание следует уделить пунктам, касающимся условий погашения задолженности, при которых снижаются расходы по получению займа.
Достаточно часто скрытые проценты уплачиваются клиентом на основании пунктов кредитного договора, имеющих такие формулировки, как:
- согласно пункту…;
- в приложении указано…;
- согласно правилам кредитной организации….
Чем более заманчиво и выгодно предложение кредитной организации, тем выше вероятность того, что оно принесет непредвиденные расходы.
Не стоит доверять банкам и бездумно подписывать кредитные договоры.
Перед оформлением займа следует внимательно ознакомиться с содержанием договора и графика платежей.