Как работает скоринг?
Предварительное решение на основании сведений, указанных заявителем в анкете принимается автоматизированной программой, а не конкретным сотрудником банка.
Не нужно спрашивать у девочки, принявшей у вас заявку, по какой причине вам отказали в выдаче кредита – возможностями программного обеспечения не предусмотрено раскрытие информации о ходе принятия решения и кредитные специалисты полностью полагаются на умную машину.
Каждому ответу, запрашиваемому в анкете, присваивается определенное количество баллов, если заемщик беспроблемный, то общая сумма полученных баллов позволяет ему получить положительный ответ по заявке.
Скоринговая система представляет собой разновидность компьютера с искусственным интеллектом и возможностью самообучения.
Она автоматически определяет распределение баллов на основании анализа кредитного портфеля банка.
Ежедневно в программу загружается информация о текущих отношениях клиентов и банка и каждый дань меняется состав просроченной задолженности.
Если на сегодня проблемы с просрочкой возникли у определенных заемщиков, например, работающих в одной отрасли, то все заявители, схожие с ними по ряду параметров, будут в своеобразном «черном списке».
Давайте посмотрим, как стать белым и пушистым - желанным заемщиком для банка.
Спешим вас разочаровать – всем понравится не получится.
У каждого кредитора свои критерии оценки, которые используются при отборе клиентов, достойных получить запрашиваемую сумму.
Но это и хорошо, ведь отказ в одной из финансовых организаций может ничего не значить и в соседнем банке вас примут с распростертыми объятьями.
Если, конечно, у вас совсем все плохо по мнению большинства банков, то придется прибегать к помощи кредитного брокера или обращаться в микрофинансовую организацию, чтобы не терять много времени на отказы.
Какие факторы влияют на одобрение заявки?
Основные характеристики, которыми интересуются все кредиторы:
- Наличие российского гражданства;
- Соответствие возрастному цензу;
- Семейное положение и наличие детей;
- Адрес постоянной и временной регистрации, а также место фактического проживания;
- Трудовая занятость и стаж работы на текущем месте, а также общий трудовой стаж;
- Величина постоянного дохода и финансовое положение;
- Наличие опыта заимствования.
Обычно больше ценится мужчина в возрасте 30-35 лет, имеющий семью и проживающий в собственном жилье по месту регистрации с постоянной занятостью на высокооплачиваемой должности.
Но иногда большое число баллов получит женщина предпенсионного возраста или студент, поскольку в последнее время мужчины дискредитировали себя и оказались в числе должников, а проблем с другими категориями клиентов не возникало.
Как уже отмечалось, скоринговая система очень подвижна и живо реагирует на изменение текущей ситуации с кредитным портфелем конкретного банка, поэтому отказ сегодня вовсе не значит, что завтра в том же банке вам не одобрят запрашиваемый кредит.