Выгода для банка
Банковские работники активно предлагают клиентам кредит под плавающую процентную ставку.
Неудивительно, ведь такой договор дает им возможность размещать средства по той цене, по которой они были привлечены.
Чаще всего плавающие ставки используются в долгосрочных программах кредитования, к примеру, ипотеке.
Особой популярностью они пользовались до кризиса 2008 года, когда рынок был относительно стабилен.
И лишь немногие банки в посткризисный период смогли сохранить подобное предложение для своих клиентов.
Несмотря на кажущуюся выгоду для заемщика, плавающая процентная ставка выгодна, в первую очередь, банкам, поскольку позволяет максимально снизить риск убытка.
Особенности расчета
По сути, плавающая процентная ставка отражает срочность привлечения ресурсов и рыночную стоимость услуг.
Платежи для рублевых кредитов рассчитывают по формуле, особенность которой в том, что рыночный индекс (MosPrime, LIBOR или ставка рефинансирования) подвержен изменению своей величины на несколько процентных пунктов, зачастую в сторону увеличения.
Индекс MosPrime или ставка рефинансирования устанавливается Цетробанком, основой для их расчета служат ставки рублевых депозитов, объявляемых на срок от 7 дней основными участниками рынка финансов России.
Если же используется индекс LIBOR, а его используют чаще всего для валютных кредитов, во внимание берется ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым на срок свыше 1 суток.
Перерасчет плавающей кредитной ставки осуществляется в период изменения значения индекса, лежащего в основе формулы: раз в 3 месяца, раз в полгода, раз в год.
Нюансы для клиента
Плавающая процентная ставка не всегда означает, что клиент попадет в кредитную ловушку.
При стечении определенных обстоятельств такое предложение может быть весьма выгодным.
Прежде всего, стоит учесть, что ставки могут не только расти, но и уменьшаться.
К тому же, такие программы выгодны для тех, кто собирается погасить кредит досрочно.
В этом случае за счет сравнительно короткого срока вероятность скачков плавающей процентной ставки невысока.
В остальных случаях плавающая кредитная ставка таит в себе скрытую опасность.
Особенно для тех, кто оформляет валютный долгосрочный кредит.
В период резких скачков курса валют многие люди финансово пострадали именно за счет валютной ипотеки, когда банки повысили размеры выплат за счет увеличения плавающей процентной ставки.
Чаще всего договора с ее использованием подписываются по невнимательности, но не всегда.
Есть люди, которые сознательно идут на риск, рассчитывая на долгосрочное погашение.
Чаще всего, это с люди с доходом выше среднего.
Банкиры же весьма охотно идут навстречу любителям риска и предлагают фиксировать плавающую процентную ставку, что означает, внедрение в договор нового термина – переменная ставка.
Это плавающая ставка, которая подвергается пересмотру не чаще 1 раза в год, что дает возможность клиенту подготовиться к грядущим изменениям в размере платежей.