Сколько дадут и надолго ли: суммы и сроки ипотечного заимствования
В российских банках сроки ипотечного кредита вполне сопоставимы с предложениями на европейском рынке – за приобретенное жилье можно расплачиваться в течение нескольких десятков лет.
Срок жилищного кредита может достигать 15-30 лет и в ряде случаев даже полувека.
Величина же таких ссуд может равняться нескольким миллионам рублей.
Главное ограничение при этом – платежеспособность клиента.
Но свою роль играет и стоимость той жилплощади, которую планируется приобрести на средства займа.
Как правило, величина ипотечного кредита может быть 70-90% от цены квадратных метров.
Таким образом, из своего кошелька придется оплачивать первоначальный взнос на оставшуюся часть для покупки понравившегося объекта недвижимости.
Обеспечение и дополнительные гарантии возврата ипотеки
Основной параметр ипотеки, выгодно отличающий ее от других видов кредитов для физических лиц, это – залог недвижимости.
Договор ипотеки регистрируется в установленном порядке и в реестр недвижимости и прав на нее вносится соответствующая запись и данные об обременении.
Обременение на приобретаемый объект недвижимости до полного погашения кредита не позволяет совершать сделки по смене собственника (продажа, обмен, дарение, передача в наследство) и даже изменению пользователя (аренда).
Да, вот именно – банк ограничивает возможность свободно распоряжаться купленным на его деньги имуществом, чтобы сохранить его ликвидность и обеспечить обязательства по ипотеке.
Для того, чтобы убедиться в достаточном размере обеспечения и адекватной цене недвижимости, банк должен получить точные сведения о стоимости предмета залога, поэтому оформление ипотеки производится только после оценки стоимости квартиры или дома независимым экспертом.
Сколько стоит ипотека: перечень расходов при оформлении и использовании жилищного кредита
Еще одной важной характеристикой ипотечного кредита является низкая процентная ставка.
Конечно, сравнивать стоимость заемных средств в иностранных финансовых учреждениях и отечественных банках нельзя, так как в России ипотеку возможно получить минимум под 10-15% в год, а в Европе можно найти предложения и под 3-7% годовых.
Зато россияне могут порадоваться разнице между ставкой по ипотеке и другими потребительскими займами, тогда как на Украине такого разрыва нет – там покупка жилья обойдется во столько же, сколько и кредит наличными в среднем в 20-25% годовых.
Но следует четко понимать, что помимо единовременной оплаты первоначального взноса и регулярно начисляемых процентов, существуют и иные издержки, которые ожидают заемщика при обращении в банк, в том числе:
- Расходы на оплату услуг риелтора по поиску подходящей жилплощади и нотариуса по подготовке нужных документов на приобретаемый объект;
- Затраты на оценку выбранной недвижимости, а также оплата изготовления и выдачи справок, выписок, свидетельств, техпаспорта в соответствующих инстанциях;
- Госпошлина за регистрацию договора ипотеки;
- Плата за аренду сейфовой ячейки при внесении собственных средств при покупке жилья;
- Оплата страховки – личное страхование жизни и здоровья заемщика и имущественное страхование предмета ипотеки от ущерба;
- Комиссия за выдачу заемных средств или за открытие ссудного счета, а затем регулярная плата за обслуживание ссудного счета и даже комиссия за прием платежей в погашение ипотеки наличными или межбанковским переводом.
В результате даже при мизерной на первый взгляд процентной ставке, переплата по столь длительному кредиту может вылиться в значительную сумму.
Как снизить затраты по ипотеке?
Сэкономить на ипотечных выплатах можно, если тщательно изучить и сравнить условия заимствования от разных банков, стараться соблюдать все требования кредитора, собрать полный пакет документов и привлечь дополнительное обеспечение.
В качестве дополнительного обеспечения по ипотечному кредиту может стать не только документальное подтверждение совокупного дохода, но и поручительство всех членов семьи или даже работодателя основного «добытчика» в семье.
Базовую ставку поможет снизить и предоставление в залог уже имеющейся в собственности недвижимости.
Необходимо использовать и другие возможности уменьшить переплату:
- Имущественный налоговый вычет, который можно получить в размере 13% от официального заработка заемщика;
- Материнский капитал, который можно направить на погашение части долга по ипотеки;
- Государственные программы улучшения жилищных условия для молодых и многодетных семей, военнослужащих, работников бюджетной сферы и правоохранительных органов.
Кроме того, любые кредиты предоставляются на более лояльных условиях действующим клиентам банка, поэтому стоит обратиться за ипотекой в «знакомое» финансовое учреждение, где вы получаете зарплату или держите свои сбережения, либо имеете положительную кредитную историю.
Все это в совокупности с правильным выбором ипотечного продукта позволяет приобрести желанное пространство для комфортной жизни с помощью банка.
Ипотека «по правилам» будет доступным и удобным решением любого жилищного вопроса.