Вторичная ипотека и рефинансирование – в чем различия?
Говоря о вторичной ипотеке, не стоит путать ее с кредитом на вторичную недвижимость или простым рефинансированием.
Рефинансирование предполагает полное погашение задолженности за счет получения ссуды в другом банке под более низкие проценты, а вторичная ипотека является перезакладом имущества.
Соответственно, получая вторичную ипотеку, человек становится должником сразу двух кредитных учреждений.
Особенность вторичной ипотеки заключается в следующем: выдавая новый заем при обеспечении залоговой недвижимостью, банк становится кредитором второго порядка.
Это означает, что при невыполнении своих обязательств заемщиком, кредитор первого порядка получает всю сумму долга, а второго – только оставшуюся часть.
Важно отметить, что предоставление вторичной ипотеки – рискованная сделка в первую очередь для банка, ведь после заключения договора вторичной ипотеки документы на право собственности останутся у кредитора первой очереди.
Именно поэтому к соискателям на получение повторной ипотеки предъявляются жесткие требования, а процентные ставки становятся более высокими.
Условия получения вторичной ипотеки
Как и любой вид ипотечного кредитования, направленный на приобретение жилой недвижимости, вторичная ипотека рассчитывается, исходя из следующих параметров:
- сумма первоначального взноса;
- размер ставки по кредиту;
- сумма займа по ипотечному кредиту;
- срок предоставления кредита.
Важнейшим условием при предоставлении вторичной ипотеки является то, что общая сумма задолженности по двум ссудам не должна превышать 80 % от стоимости залогового имущества.
Так кредиторы второй очереди стремятся максимально застраховать себя от убытков при невозврате долга заемщиком.
При рассмотрении кандидатуры заемщика банк тщательно изучает его кредитную историю.
В случае наличия задолженностей или нарушения графика выплат в выдаче повторного займа может быть отказано.
Однако многие недобросовестные банки выдают «низкокачественные ипотечные ссуды» всем желающим, существенно завышая процентные ставки (до 60 – 70 %)!
Соискателю вторичной ипотеки потребуется представить кредитному учреждению справку о доходах 2-НДФЛ, подтверждающую его платежеспособность.
При рассмотрении заявки также будет учтено наличие высшего образования, стаж работы и, конечно, рыночная стоимость залогового имущества.
О чем следует помнить, получая вторичную ипотеку?
Обращаясь в банк за повторной ссудой под залог недвижимости, помните, что кредитор второго порядка так же имеет право на контроль целевого расходования выданных средств, поэтому будьте готовы к наложению ограничений.
Не стоит рассчитывать на получение крупных денежных сумм, если вы оформили первичную ипотеку недавно, ведь, как уже отмечалось, общая сумму долга не может быть более 80 % от стоимости вашей недвижимости.
Будьте предельно бдительны, обращаясь в сомнительные кредитные организации! Если потенциальный кредитор готов выдать вам любую сумму и при этом не выставляет жестких требований, это должно настораживать.
Досконально изучите договор, выясните точную процентную ставку, размер комиссий и прочие нюансы, чтобы не попасть в «кредитное рабство»!