«Ручаюсь за него, как за себя!» - такую фразу произносит обычно гражданин, оставляя свой автограф на договоре поручительства по кредиту, и не ведает при этом, что совершает не дружеский ритуал, а участвует в серьезной финансовой операции.
Благостные душевные порывы вмиг улетучиваются, как только в адрес поручителя начинают поступать письма с требованием об уплате долга по причине неисполнения заемщиком своих обязательств.
Между тем подобные ситуации не так уж и редки.
С легкостью подписывая договор поручительства, граждане зачастую не понимают степень принимаемой на себя ответственности.
Почти 90% поручителей уверены, что они оказывают всего лишь услугу друзьям или родственникам и ошибочно полагают, что при необходимости с легкостью откажутся от взятых на себя обязательств.
Судебная практика
Российские суды завалены тысячами исков о взыскании долгов с граждан, выступивших поручителями по кредитам.
Банки начинают активно наседать на поручителей, когда выясняется, заемщик платить не в состоянии.
Обычно иски о взыскании долга подаются и на должника, и на поручителя, и сумма долга делится между ними поровну (если поручителей было двое – то на каждого придется по 1/3 долга).
Если должник докажет в суде, что не имеет возможности погашать задолженность, то все бремя возлагается на плечи поручителей.
Естественно, что практически все поручители выражают бурный протест по поводу судебных решений, но там, где действует закон, эмоциям места нет.
Мошенничество на ниве поручительства
По статистике, банки или коллекторы все-таки добиваются своего: после длительных переговоров или судебных тяжб поручители все же выплачивают чужие долги.
Но может случиться и так, что в результате мошеннических действий ничего не подозревающий гражданин становится поручителем по крупному кредиту.
Схема проста: договор кредитования заключается на имя заемщика по подложному паспорту (а то и по документам умершего человека), а поручительство оформляется по копии паспорта, раздобытой мошенниками.
Конечно, в результате долгих судебных разбирательств и графологических экспертиз удастся доказать свою непричастность к данному договору, но количество затраченных нервов трудно поддается оценке.
Поручителя – к ответу!
При оформлении кредита поручители нужны не всегда, но большинство банков условно определило некоторую планку, выше которой получить кредит без поручителя практически невозможно.
На поручителя возлагается ответственность за уплату долга и суммы процентов в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства перед банком.
Основные нормы, регулирующие отношения между кредитором, заемщиком и поручителем, прописаны в Гражданском Кодексе РФ.
Если долг уплачен поручителем, то он приобретает права кредитора и вправе требовать от должника полного возмещения убытков.
Банк-кредитор обязан передать поручителю все документы, являющиеся доказательством финансовых претензий к должнику.
По закону договор поручительства считается исполненным в трех случаях: в случае полной оплаты долга; при переоформлении долга на третье лицо; по истечении срока поручительства (если подобное предусмотрено в договоре).
Поручительство – это специфика российского рынка кредитования.
Понятно, что основная цель банков – как можно больше выдать кредитов, но при этом им необходимо минимизировать риски.
В такой ситуации наличие поручителя – это не только свидетельство благонадежности заемщика, но и своеобразная «страховка» на случай невозврата. В развитых странах о надежности заемщика судят по кредитной истории, а возникающие риски берет на себя система страхования.
Договор поручительства – это не повод «засвидетельствовать почтение» заемщику, но и принятие серьезных финансовых обязательств.
Стать поручителем можно только в том случае, если есть возможность в крайнем случае погасить кредит «за того парня».