Кредитная история: благо или зло?
Причин для отказа в выдаче ссуды может быть масса, две из них самые распространённые и самые банальные – низкая финансовая обеспеченность заёмщика (маленькая заработная плата, отсутствие имущества) и плохая кредитная история.
Кредитная история – это личное дело заёмщика, в котором отражаются все взятые ранее кредиты, платежи по ним, сроки погашения, информация, поступающая от телефонных операторов и иных организаций, обслуживающих население в долг.
Кредитная история может отсутствовать (если ни разу человек ничего не брал в кредит), может быть положительной или отрицательной.
Положительная, значит, что все кредиты, взятые ранее, были вовремя погашены, по платежам заёмщик просрочек не допускал.
Отрицательная кредитная история свидетельствует о том, что лицо свои обязанности по своевременному возврату кредита или его части исполняло недобросовестно или вовсе не исполнило, другими словами, у человека есть просрочки по платежам, или займ вовсе не погашен.
Если кредитного досье у потенциального заёмщика нет, то рассчитывать сразу на получение большого кредита не имеет смысла (банк просто не знает, чего ждать от клиента), но при хорошей величине заработной платы займ будет выдан, пусть и меньшего размера, чем при такой же зарплате, но с положительной кредитной историей.
Хорошая кредитная история – это отлично.
Банки охотно выдают ссуды «бывалым» заёмщикам, у которых:
- были взяты ранее кредиты и вовремя возвращены;
- есть займ на данный момент, но платежи по нему вносятся регулярно, а доход лица позволяет ему занять снова.
А вот заёмщик, у которого кредитная репутация подмочена, может прийтись не ко двору банку.
Если у человека есть невозвращённый кредит, по которому уже наличествуют просрочки, новый ему не дадут!
Личное дело заёмщиков хранится в Бюро кредитных историй.
Всего их в России 31, и суммарно в них содержится информация о более 30 миллионах граждан.
БКИ действуют в рамках ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004, и на основании ст.
8 данного закона каждый заёмщик вправе со своей историей ознакомится (1 раз в год бесплатно).
Хранится история в БКИ 15 лет.
Все имеют право на ошибку и на её исправление!
Плохая кредитная история может возникнуть как по вине самого заёмщика, так и по вине рядового работника банка, который мог ошибиться и подать неверную информацию о клиенте.
Рекомендуется время от времени знакомиться со своим «личным делом», дабы своевременно заметить и попросить банк исправить неточность, или в крайнем случае потребовать этого в судебном порядке.
Когда же дело не в сотрудниках, а в заёмщике, то «отстирать» свою репутацию от пятен будет сложнее.
Есть несколько способов:
- Не кредитоваться в течение срока хранения досье.
Это самый простой, но и самый смешной способ, так как 15 лет – немалое время, а деньги могут понадобиться гораздо раньше.
- Оформить небольшой кредит.
Просрочки по прошлым кредитам не ставят крест на получении нового, но существенно сужают круг банков, желающих рискнуть, поэтому кредит получить в банках, предлагающих низкий процент, не получится, но вот в тех, что кредитуют на порядок дороже – вполне.
- Оформить кредитную карту.
Самый действенный способ.
Конечно, большой лимит по ней не откроют, но при активном полугодовом использовании карты, при условии своевременного внесения ежемесячных платежей, его увеличат.
Если у клиента есть кредитка, которой он в течение года активно пользуется и не забывает заёмные средства возвращать, то кредит ему получить будет уже проще.
- Открыть депозит и регулярно его пополнять.
- Доказать банку (если существенный кредит нужен срочно, и времени на вышеуказанные манипуляции нет) свою платёжеспособность и финансовую состоятельность.
Принести в банк справки из ФНС об отсутствии задолженностей по налогам и сборам.
Квитанции об оплате коммунальных услуг, телефона.
Представить доказательства уважительности причины, по которой произошла просрочка платежа.
Так как заявка на кредит всегда рассматривается индивидуально, есть большая вероятность, что банк пойдёт на встречу.
Самым лучшим способом исправить плохую кредитную историю - кредитоваться вновь, но именно первый займ для оступившегося заёмщика взять тяжелее всего.
Рекомендуется выбирать кредитные продукты с обеспечением, то есть брать ссуду под залог какого-либо своего имущества: ценных бумаг, недвижимости.
Привлекать поручителей.
Важно помнить, что прежде чем вновь идти за деньгами в долг, надо расплатиться с долгами имеющимися – и это первый шаг к исправлению своего кредитного досье.