Обращаем внимание на тип кредита исходя из размеров платежей
В настоящее время банки используют два типа кредита – с аннуитетными платежами и дифференцированными.
В первом случае на протяжении всего срока действия кредита клиент должен выплачивать фиксированную сумму.
Если речь идет о дифференцированных платежах, то в этом случае сумма с течением времени уменьшается.
Именно исходя из типа платежа и осуществляется вычисление суммы, которую придется заплатить кредитополучателю.
Прежде чем приступить к рассмотрению вопроса о вычислении размера платежей, стоит упомянуть о том, что довольно часто из взятых в кредит средств получателю приходится выплачивать различные дополнительные платежи (например, комиссия за обналичивающие, за снятие с карточки и т.д.).
Эти платежи являются разовыми, и, как правило, изымаются из суммы кредита уже на начальном этапе пользования им.
Вычисление суммы кредита при аннуитетных платежах
Стоит отметить, что данный вариант на сегодняшний день является наиболее распространенным. Он очень удобен для кредитополучателя, так как он заранее знает, сколько ему платить каждые месяц, и не нужно постоянно заглядывать в документы, чтобы узнать сумму платежа.
Для банков этот вариант тоже удобен, так как в итоге сумма, которую выплачивает клиент, получается больше, чем в случае с дифференцированными платежами.
Это получается потому, что на начальном этапе основная часть платежа уходит именно на погашение процентов, а не основного долга, который поначалу уменьшается очень медленно.
Итак, приступим к рассмотрению порядка расчета размера аннуитетного платежа.
Отправными данными для этого служат:
- первоначальная сумма, которая предоставлена клиенту в кредит (СК);
- количество периодов, на которые разделяется платеж (КП);
- размер процентной ставки за период (ПС).
Он рассчитывается как отношение размера годовой ставки к количеству периодов.
Подготовив эти исходные данные, рассчитать размер ежемесячного платежа по такому кредиту можно по формуле:
РП (размер платежа) = СК * ( (ПС : 1-(1+ПС)) – КП ).
Видно, что не так уж и сложно произвести расчет кредита, который выплачивается равными долями.
Расчет ежемесячного дифференцированного платежа
В этом случае от одного периода к другому сумма выплат уменьшается.
Это происходит из-за того, что сумма делится на две части – фиксированной (на весь период действия договора определяется сумма, погашающаяся равными долями) и убывающей (это сумма процентов, которая рассчитается каждый период исходя из оставшейся суммы ОД).
В этом случае размер платежа за период будет состоять из суммы, направленной на погашение основного долга (ОД), и суммы начисленных процентов (НП).
Рассчитать размер платежа по основному долгу можно, разделив первоначальную сумму, предоставленную клиенту в кредит кредита (С) на количество периодов (П).
Т.е.
формула будет выглядеть так:
ОД = С : П.
Что касается расчета платежа по начисленным процентам, то здесь у банков может быть два подхода.
В первом случае используется формула:
НП = ОМ * (ПС / 12 )
ОМ – это остаток общей суммы кредита в текущем месяце.
ПС – размер годовой процентной ставки.
При использовании другого подхода формула выглядит так:
НП = ОМ * ПС * ( ЧД / 365).
ОМ и ПС – то же самое, что в предыдущей формуле.
ЧД – число дней в конкретном месяце.
Видно, что подходы к вычислению кредита у разных банков могут раниться.
Поэтому, чтобы наиболее точно рассчитать размер платежа, лучше уточнить у сотрудников банка формулу, которой пользуются они.