Как правило, документы, необходимые для получения ссуды включают в себя:
- Удостоверение личности или паспорт
- Заявление на предоставление займа по форме банка
- Анкета с указанием данных заемщика по форме банка
- Справка о доходах с места работы, которая имеет решающее значение при определении максимально возможной суммы займа
- Справка о стаже трудовой деятельности на предприятии с места работы
- Второй документ, удостоверяющий личность, - водительские права, военный билет и т.д.
Требование этих документов правомерно при оформлении потребительского или целевого кредитов.
Однако наиболее распространенной формой кредитного займа в настоящее время являются, так называемые быстрые кредиты, которые наряду с явными преимуществами перед другими видами подобных банковских операций отличаются высокой процентной ставкой банковского вознаграждения.
Этот показатель в некоторых кредитных структурах может достигать отметки в 30% годовых.
Особенности экспресс-кредитования
Такая высокая ставка в экспресс-кредитовании аргументируется банковскими структурами достаточно просто.
При оформлении этой экспресс-ссуды кредитные организации ограничиваются лишь одним документом, удостоверяющим личность заемщика, что, безусловно, значительно повышает риски подобных структур, связанные с обеспечением своевременной возвратности средств.
Большое значение в снижении количества случаев не возврата займов имеет политика проверки кредитной истории обратившегося.
Для этого в мировой финансовой практике успешно функционирует Бюро кредитных историй, которое собирает, анализирует, обрабатывает данные о каждом конкретном заемщике.
Также в задачи этой структуры входит хранение полученной информации и предоставление ее при необходимости банкам и другим кредитным организациям, которые состоят с бюро в единой партнерской программе.
Бюро было создано в 2005 году по инициативе Ассоциации российских банков.
Его деятельность значительно облегчает выбор решения экспертов банка о целесообразности предоставления кредита тому или иному лицу.
Кроме сведений о кредитной истории потенциального заемщика, бюро может по заявке банка предоставить информацию о подлинности паспортных данных лица, претендующего на кредит, а также провести различные виды проверок на предмет наличия у заемщика залогового имущества и участия этого имущества в других действующих сделках.
Эти возможности способны сокращать до минимума риски банков.
Что в свою очередь ставит под вопрос обоснованность завышенных процентных ставок по экспресс-кредитам.
К слову, Президентом России в конце 2013 года подписан новый указ, огранивающий полную стоимость потребительского займа.
В частности, теперь она не должна превышать больше чем на треть среднерыночный показатель такой стоимости, который будет определяться Банком России.
Кроме того, новый закон значительно расширяет права заемщиков, которые теперь смогут досрочно погасить кредит в течение 14 дней в потребительском кредитовании или в течение 30 дней, если вопрос касается целевого кредитования.
Виды обеспечения по кредитным займам
Еще один нюанс в системе кредитования возникает, если сумма заявленного займа превышает определенные размеры.
В этой ситуации банковская структура вынуждена требовать в обязательном порядке наличие гарантированного обеспечения по кредиту.
Целью таких мер, прежде всего, является возможность снизить кредиторские риски за счет увеличения потребительских.
В российской финансовой практике существуют такие формы обеспечения по кредитным займам:
- Залог имущества, как движимого, так и недвижимого
- Поручительство с участием третьих лиц
- Банковские гарантийные обязательства
- Страхование рисков, предусматривающее невозможность своевременного возврата займа
Причем потенциальный заемщик может по согласованию с банковским учреждением использовать одну или несколько вышеперечисленных форм одновременно, что в обязательном порядке отражается в кредитном договоре.