Растущая популярность ипотеки среди населения вполне оправдана – есть где жить, и существуют реальные возможности стать обладателем собственного жилища.
Между тем, как и любая финансовая операция, ипотека имеет определенные риски.
В целях их исключения необходимо детальное изучение вопроса, знание основных ее принципов и правил.
Сущность ипотеки
С финансовой точки зрения ипотека – это вид кредита, цель которого заключается в предоставлении займа для покупки жилья или под его залог.
Как правило, срок для ипотечного кредита составляет 10-15 лет при относительно низкой процентной ставке, чтобы своевременно и максимально погасить долгосрочный займ.
Отличительная особенность ипотеки – приобретаемая квартира выступает одновременно в качестве залога на случай невозможности погашения кредита.
В настоящее время финансовые организации практикуют различные схемы ипотеки сроком от 5 до 27 и более лет.
Суммы кредита нередко ограничиваются исключительно доходами заемщика.
При этом банком предоставляются займы в размере 50-90 % от стоимости выбранного объекта недвижимости, остальные же 50-10% клиент обязуется представить самостоятельно к моменту оформления кредита в виде первоначального взноса, что служит гарантией его платежеспособности.
Чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше процентная ставка.
В частности, успешно реализуемая в настоящее время программа государственного ипотечного кредитования основана на первоначальном взносе в 50% от стоимости жилья, сроке кредитования – 15 лет и процентной ставке при таких условиях – до 12% годовых.
При первоначальном взносе в 10% срок кредитования составляет 30 лет, процентная ставка – до 16% годовых.
Порядок оформления ипотеки
Ипотечный кредит можно получить в коммерческих банках, которые предлагают собственные программы кредитования или в соответствии с общепринятыми правилами государственной ипотечной схемы.
В первом случае условия ипотеки разрабатываются самим банком, во втором же варианте финансовая организация лишь выполняет функции посредника и выдает займ по установленным государством правилам и требованиям.
В первую очередь необходимо выбрать и зафиксировать в риэлтерской компании выбранный объект недвижимости, на покупку которого берется кредит.
Затем необходимо собрать типовой пакет документов, приложить к ним заявку и подать все бумаги в банк.
Перечень документов, как правило, включает справки, удостоверяющие платежеспособность клиента – сведения о доходах и иных источниках финансов.
Следующий этап – рассмотрение заявки банком, результатом которого является либо положительный ответ, либо отрицательный.
При положительном исходе заемщик должен внести первоначальный взнос, после чего заключается договор ипотеки, оформление залога, страхование жизни заемщика и выбранного жилья в пользу банка.
Сумма страхования обычно составляет 1-3% в год от стоимости квартиры.
Как происходит погашение кредита
Выплаты кредита производятся ежемесячно – график платежей прилагается к договору ипотеки при его составлении.
Также предусмотрено досрочное погашение: здесь некоторыми банками взимаются комиссионные или штрафные санкции в счет потери прибыли.
Однако если с момента подписания договора прошло более года, то штрафных выплат можно избежать.
Ежемесячные выплаты должны производиться регулярно – систематические просрочки и нарушение графика погашения кредита чревато изъятием залога и выселением заемщика из квартиры.