Андеррайтинг - этот термин, пришедший в банковский бизнес из страхового, расшифровывается как «оценка риска», то есть по сути своей и есть проверка платежеспособности/кредитоспособности клиента, которая осуществляется на основании созданных единых стандартов/требований путем изучения предоставленного пакета документов клиентом.
Стоит отметить, крупные финансовые структуры используют для проверки клиента все основные этапы данной процедуры, но особое внимание уделяется скорингу и изучению информации из БКИ.
Андеррайтинг представляет собой достаточно сложную процедуру, при этом у финансовых институтов прослеживается ограничение по времени о выдаче ответа, ведь конкуренцию за клиента никто не отменял.
В каждом банке, аккредитованном на выдачу кредитных продуктов, процедура андеррайтинга может не совпадать, но она основана на следующих основных этапах:
- Проверяется соответствие заемщика первоначальным условиям по кредитованию – идет сужение круга лиц, с которыми банк не будет сотрудничать в условиях предоставленного кредитного продукта.
Данные, по которым идет первоначальный отбор кандидатов в свободном доступе - это так называемые требования к заемщику: возраст, прописка, трудоустройство.
- Кредитный скоринг - можно назвать главным этапом в оценке платежеспособности клиента.
Термин «скоринг» - означает «оценка риска» и имеет много определений, здесь рассматривается только в соотношение оценки рисков не возврата кредита.
Банки, обладая статистическими данными на основе анкет и полной информацией о том, как заемщиками выплачивались взятые обязательства, на основе разработанных моделей, могут высчитать дисциплину платежеспособности потенциального клиента.
При анализе по модулям набираются баллы на основании, которых и принимается решение о выдаче кредита:
- application-скоринг - этот модуль отвечает за анализ платежеспособности клиента, по его результатам принимается решение сразу, либо назначается углубленная проверка.
- fraud-скоринг - проверка на мошенничество, во избежание оформления кредита на «липовые» данные.
- collection-скоринг - модуль, направленный на работу по задолженности у клиента.
- Проверка кредитной истории начала набирать вес в последние годы, но на сегодня составляет мощную базу данных, на которой основывается статистика, проводится скоринг и принимается решение. Как обязывает действующее законодательство, все финансовые институты обязаны передавать информацию о заемщике в базу.
Это выполняется, а впоследствии банк сам работает с разработанными скоринговыми моделями этих организаций.
Модульная статистика требует объемных статистических данных, не каждый банк может этим обладать или внедрить систему скоринга у себя, поэтому он пользуется готовыми из базы.
На сегодня ведущие БКИ - это Национальное бюро кредитных историй, квифакс Кредит Сервисиз и Объединенное Кредитное Бюро. После проведенного анализ КИ отказывают около 20% клиентов.
- Проверка службой безопасности банка - задача проверить действительность указанных в анкете данных о заемщике.
Несоответствие любых указанных данных помечается пометкой: «коммерческое сотрудничество нежелательно, связано с высоким риском».
- Расчет экономиста, анализ полученных данных и риск менеджмент подразумевают под собой «будущее» изучение риска по кредиту.
Если предыдущие пункты отвечали за получение информации о клиенте в прошлом, то здесь изучаются такие аспекты как изменение дохода в связи с возможными колебаниями в отрасли, где работает клиент, возраст, проверяются расход на предмет их убывания/возрастания, учитывается профессия, точнее риск для жизни и здоровья.
После изучения и обработки, данных банк выносит свой вердикт: положительное - выдать займ, отрицательный - отказ в выдаче кредита без объяснения о принятие такого решения, компромиссный - на условиях банка.