Создание и деятельность АИЖК
В сентябре 1997 года было создано Правительством РФ ипотечное агентство (АИЖК), призванное помочь в развитие такого кредитного продукта, как ипотека.
В 2006 году были внесены поправки в устав и бизнес план, оптимизированные под сегодняшние реалии.
Данное федеральное агентство создано на государственном капитале и имеет региональные представительства.
Суть деятельности данного агентства - обеспечить ликвидность коммерческих банков, выдающих долгосрочные кредиты на приобретение готового или строящегося жилья, за счет выкупа прав у банка по займу.
На практике получается банк, выдавший ипотечный займ возвращает посредством рефинансирования средств и может вновь предложить своим потенциальным клиентам новые кредитные продукты, увеличивая ликвидность своего портфеля.
Возникает логичный вопрос, почему банк выдавший ипотеку, значит проведший андеррайтинг, предоставивший наличные средства, не может самостоятельно довести до конца договорную сделку и получить от клиента не только обязательную сумму, но и проценты по сделке?
Как известно ипотечный кредит выдается не на один десяток лет, а многие вкладчики, в том числе юридические и физические лица, размещают свои средства не на столь длительный срок, таким образом, у банка в определенный момент может просто не быть денежных средств для выдачи краткосрочных займов.
Поэтому во избежание аналогичных ситуаций финансовые институты прибегают к такому виду получения денег, как привлечение средств других организаций.
В данном случае это агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Для восполнения своих затрат Агентство привлекает крупных инвесторов на длительный срок, выпуская и реализуя высоколиквидные ценные бумаги.
Таким образом, АИЖК выкупив права по закладной у банка, получает денежные средства, поступающие от заемщика, кредитная организация в свою очередь получает свой процент за то, что обслуживает клиента и осуществляет перевод финансов.
В случае возникновения задолженности у заемщика перед банком, Агентство может воспользоваться правом обратного выкупа, таким образом, обеспечив минимальный риск для себя от не возврата.
Программа и условия Агентства
Агентство само ставит условия участия в программе и банки, сотрудничая, обязаны принимать правила этой организации и выдавать займы по общим стандартам, которые устанавливаются для всех участников.
В результате этого кредит по стандарту АИЖК может выдаваться только уполномоченными банками.
Стандарты АИЖК содержащие обобщенные требования к банкам охватывают такие аспекты, как основные параметры ипотечных сделок, требования к участникам сделок и заемщикам, оформление документации.
Установлена и минимальная процентная ставка по кредитам АИЖК, которая на сегодня составляет от 10,5% , соответственно цифра увеличивается, если пропорция «кредит/залог» возрастает в числительном показателе.
Взаимовыгодное сотрудничество очевидно: АИЖК не ведет первичную работу с клиентом и не несет ответственности за не возврат обязательств по займу, банк получает средства процент за обслуживание, не обделено вниманием и третье лицо - потенциальный заемщик - появляется возможность воспользоваться кредитными продуктами, в том числе и долгосрочными займами.