Банки пестрят кредитными предложениями с низкими процентными ставками, но, часто оказывается так, что в действительности эти ставки отражают лишь часть того, что вам придется заплатить за пользование кредитом.
Как распознать скрытые процентные ставки?
- Страховку – можно также отнести к категории скрытых процентов, потому что большинство декларируют ее как обязательное условие.
Однако в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» пункта 4 , статьи 3 говориться о том, что необходимость обязательного страхования определяется только соответствующими ФЗ о конкретных видах обязательного страхования.
Поэтому условие обязательного страхования кредита не является обязательным, а остается добровольным выбором заемщика.
Согласно ст.
343 ГК РФ п.
1 исключением является взятие кредита, в случае если имеется залоговое имущество, к таким видам кредитов относятся:
- автокредитование;
- ипотечный кредит.
Только в случае взятия таких видов кредита банку необходимо гарантия, потому что имущество остается у него в залоге и ему необходимо иметь хоть какие-то гарантии возврата денежных средств при наступлении страхового случая.
При ипотечном кредитовании недвижимость поступает в залог банка как гарантия возврата кредита.
Поэтому можно сделать вывод, что страхование кредита не является обязательным условием, за исключением кредитов с залогом имущества.
Также не многие знают, что в случае заключения договора страхования, заемщик вправе самостоятельно выбирать страховую компанию.
- Комиссия за открытие и ведение счетов при выдаче кредитов.
Несмотря на то, что Постановлением Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 г.
данный вид комиссии был признан незаконным, многие банки все равно практикуют их применение, скрывая их под другими наименованиями.
- Комиссия за выдачу кредита – несмотря на то, что денежные средства взимаются с общей суммы выдаваемых средств, на деле реальная ставка становиться больше.
- Комиссия за прием ежемесячного платежа в кассу и комиссия за зачисление денег на ссудный счет.
- Комиссия за информирование о наступлении даты платежа по кредиту.
- Штрафы
Помимо вышеуказанных комиссий зачастую банки могут в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора.
Согласно Постановлению Конституционного суда РФ №4-П от 23.02.1999 г.
и ФЗ «О банках и банковской деятельности» ст.
29 абзац 2 не допускается одностороннее изменение условий договора, исключение составляет предпринимательская деятельность.
Поэтому банк не имеет право вносить изменения в кредитный договор с физ.
лицом, юридическим лицам в этом плане не повезло.
Однако при составлении кредитного договора с юридическим лицом банк должен прописать возможность увеличения процентов, и указать в каких случаях он может это сделать.
Также в случае несогласия юридического лица с увеличением процентов по кредиту, финансовые компании часто настаивают на досрочном погашении кредита.
Это является грубым нарушением, так как согласно статье 811 ГК п.2 заимодавец может потребовать денежные средства обратно лишь в случае нарушения клиентом сроков оплаты.
Штрафная санкция за просроченный платеж – начисляется, исходя из суммы общего ежемесячного платежа, проценты на проценты банк не вправе начислят согласно ст.
351 ГК и Постановления Пленума ВАС РФ №6, №8 от 01.07.1996 г.
Санкция может быть начислена только одна, но банки часто начисляют сразу 2 неустойки.
Несмотря на все ужесточения мониторинга банковской сферы в области кредитования, банки все равно ухитряются изощренно и незаметно включать дополнительные проценты в кредитный договор, а также устанавливать их в правила самого банка.
Какой же выход?
- Для юридических лиц – при взятии кредитов, не пожалеть, и воспользоваться услугами грамотного юриста, который сможет детально изучить кредитный договор на предмет скрытых процентов.
Также юрист обязательно должен изучить внутренние правила банковской организации, так как они также могут скрывать подвох.
Особо внимательно необходимо относится к таким фразам в документах как, «Заемщик берет на себя обязательство нести расходы в соответствии с внутренними тарифами банка».
- Для физических лиц – также важно максимально изучить кредитный договор на предмет наличия скрытых процентов, необходимо попытаться самим рассчитать сумму своих платежей, воспользовавшись кредитным калькулятором, потому что зачастую скрытые проценты прятаться именно в сумме ежемесячного платежа.