Во времена кризиса почти все потенциальные заемщики отмечали нежелание банков выдавать краткосрочные кредиты на покупку товаров в магазинах, а те кто пытался купить в рассрочку машину или оформить ипотеку, удивлялись жесткости новых условий.
Само собой, эта ситуация вызывала у клиентов недоумение: какую выгоду стараются получить банки, принимая подобные меры, а главное - где прячется подвох для заемщиков?
Проблема неоднозначности
Долгосрочный кредит - явление, выгоды которого не всегда перевешивают банковские весы в сравнении с отрицательными моментами.
Большие деньги, ссуженные заемщику на 20 или 30 лет, почти всегда чреваты для банка рисками, но в то же время такие кредиты более эффективны и стабильны, чем краткосрочные.
В качестве серьезных рисков выступает снижение рыночной стоимости заложенного имущества, умышленное непогашение долга или смерть заемщика, застраховавшего свой кредит.
И все же прибыльность долгосрочных займов настолько велика, что весьма быстро компенсирует банку неудобства.
Следовательно, перед тем, как соглашаться на длительное сотрудничество с кредитным учреждением, клиенту нужно взвесить абсолютно все плюсы и минусы - от ежемесячного процента до дополнительных комиссий, которые могут оказаться скрытыми или приводить в итоге к колоссальной переплате.
Все внимание - на сроки!
Начинать оценку банковского предложения по долгосрочному кредиту нужно с периода, за который будет полностью погашена одобренная сумма.
Чем дольше деньги банка будут возвращаться обратно, тем дороже обойдется кредит своему заемщику.
С точки зрения финансового учреждения, ипотека и автомобили, продаваемые в кредит - самые перспективные направления: если подсчитать сумму, которая будет принадлежать банку после погашения 20-летнего кредита на квартиру, то размер переплаты составит стоимость двух, а то и трех таких квартир.
Так как грамотно рассуждать заемщику, твердо нацелившемуся на долгосрочный займ?
Условия для спокойного «кредита на полжизни»
По мнению финансовых аналитиков, обстановка на современном кредитном рынке не располагает к оформлению долгосрочных займов: клиентам стоит серьезно задуматься о решении своих трудностей иными путями.
Тем же, у кого не остается выбора, эксперты советуют решаться на подписание такого договора при выполнении всех трех условий:
- Дополнительные деньги - весьма острая нужда, удовлетворение которой не требует отлагательств.
- Существует абсолютная уверенность в своевременном погашении кредита даже при возникновении экстраординарных ситуаций: резком ухудшении финансового положения, проблемах со здоровьем и др.
- Существует полная уверенность, что средств, вырученных от продажи залогового имущества, будет достаточно для закрытия кредита, так как всегда есть риск отказа от залога.
Если цель заемщика - сделать долгосрочный кредит базой для развития бизнеса, очень важно правильно просчитать темпы роста предприятия и по возможности обратиться не в коммерческий, а в инвестиционный банк (в последнем бывает проще добиться выдачи требуемой суммы).