Автопролонгация - автоматическое продление договора вклада, в случае, если вкладчик не отозвал сумму вклада по окончании срока его хранения. Договор вклада автоматически продлевается на тот же или близкий срок на действующих в банке на момент пролонгации условиях, а не на тех условиях, на которых вкладчик изначально вложил деньги. Чаще всего, меняется только процентная ставка по вкладу.
Автопролонгация договора вклада может осуществлять неограниченное число раз, либо банк может ограничить количество возможных пролонгаций – например, не более двух.
Если по договору вклада не предусмотрена автоматическая пролонгация депозита, то вся сумма вклада вместе с начисленными процентами переводится на вклад «До востребования».
Возможность автопролонгации, условия и ограничения по автопролонгации прописываются в договоре срочного вклада.
Государственная корпорация, созданная в рамках реализации Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации».
Основные функции АСВ: выплата вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведение реестра банков-участников системы страхования вкладов; контроль формирования фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.
Денежные средства, размещаемые в кредитной организации на определенный срок (срочный вклад / депозит) или неопределенный срок (вклад «До востребования») под фиксированный процент.
Чаще всего вклады открываются в трёх валютах: рублях, долларах США и евро, но в некоторых банках предлагаются вклады и в менее распространенных валютах, например в японских иенах или английских фунтах стерлингах.
При заключении договора вклада необходимо обратить внимание на следующие параметры: срок вклада, процентная ставка по вкладу, периодичность начисления и выплаты процентов (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или в конце срока), способ выплаты процентов (капитализация или выплата на счет), возможность частичного снятия (расходования средств со вклада), возможность пополнения, условия досрочного расторжения договора вклада и условия пролонгации. Также в договоре вклада могут быть прописаны и другие ограничения, например, клиент обязательно должен быть пенсионером, или обязан дополнительно приобрести паи ПИФов и пр.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ, банк обязан вернуть сумму вклада и начисленные проценты (на условиях и в порядке указанным в договоре вклада) по первому требованию вкладчика.
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации», все вклады (срочные вклады, вклады «До востребования», зарплатные счета) застрахованы от риска отзыва у банка лицензии на сумму до 700 тыс. руб. (включительно), но не более суммы вклада.
Срочный вклад, размещаемый в банке, по условиям договора которого, Банк, в котором размещен такой депозит, обязуется переводить часть вклада или часть начисленных процентов в благотворительные фонды, например, фонд «Подари жизни» для помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями, благотворительный фонд спасения тяжелобольных детей «Линия жизни» и пр.
Основными преимуществами благотворительных депозитов является не только повышенная доходность (ставки по таким вкладам выше в среднем на 0,5 п.п.), но и возможность помочь детям без дополнительных личных затрат.
На текущий момент благотворительные вклады являются ограниченными предложением – есть в продуктовой линейке всего нескольких банков: Сбербанк, Альфа-банк, Банк Уралсиб, АК Барс и Банк ИТБ.
Срочный вклад, открываемый без посещения офиса банка - через банкомат банка (банкоматный вклад), систему Интернет-банкинга (Интернет - депозит), либо сотрудник банка привозит по указанному вами адресу договор вклада.
Имеет те же параметры, что и стандартный срочный вклад. Единственный параметр, который, как правило, отличает дистанционный депозит от депозита, открываемого через отделение банка – это процентная ставка, которая для дистанционного вклада выше в среднем на 0,5 -1 п.п.
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации», все вклады (срочные вклады, вклады «До востребования», зарплатные счета) застрахованы от риска отзыва у банка лицензии на сумму до 700 тыс. руб. (включительно), но не более суммы вклада.
Денежные средства, размещаемые в кредитной организации (банке) на неопределенный срок под фиксированный процент. Ставки по вкладам до востребования минимальные, в большинстве случаев, это 0,01% годовых.
Основными преимуществами вкладов до востребования является возможность вносить и снимать деньги в любой момент без ограничений по сроку. Такой вклад используется для начисления заработанной платы, текущих расчетов, конверсионных операций.
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации», все вклады (срочные вклады, вклады «До востребования», зарплатные счета) застрахованы от риска отзыва у банка лицензии на сумму до 700 тыс. руб. (включительно), но не более суммы вклада.
Комплексный продукт, предполагающий размещение срочного вклада с единовременным приобретением пая (паев) паевых инвестиционных фондов (как правило, на сумму не менее суммы депозита).
Срочный вклад, открываемый в рамках такого комплексного предложения, является непополняемым, с выплатой процентов в конце срока, без возможности автопролонгации, и, чаще всего, без возможности частичного расходования средств. При этом, процентная ставка по инвестиционному депозиту на несколько процентных пунктов выше, чем по стандартным предложениям банков.
Инвестиционные депозиты реализует две основные цели. Краткосрочную цель – получение гарантированного повышенного дохода по вкладу, и долгосрочную цель – инвестиции в ценные бумаги с помощью ПИФов с неограниченным потенциалом роста.
При этом под действие закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации» попадает только срочный вклад. Денежные средства, размещаемые в ПИФы не застрахованы.
Срочный вклад, открываемый для накопления денежных средств на первоначальный взнос по ипотеке, либо для тех, кто уже накопил денежные средства на первоначальный взнос и, хочет разместить их во вклад на период, пока будет рассматриваться кредитная заявка, и осуществляться поиск подходящего варианта недвижимости.
Ранее этот специализированный вклад был довольно распространен, теперь же является редкостью и есть в продуктовых линейках всего трёх банков: ВТБ24, Национального резервного банка и Банка ИТБ.
Процентная ставка по ипотечному вкладу на первоначальный взнос обычно чуть ниже, чем по стандартным депозитам банка.
Единственное преимущество ипотечных депозитов - возможность досрочно расторгнуть договор вклада, не потеряв начисленные проценты (в случае направления средств в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту Банка).
Поэтому такой депозит интересен только тогда, когда клиент планирует в том же самом банке оформить ипотеку.
Срочный вклад, открываемый сразу в нескольких валютах, с возможностью конвертации денежных средств в течение срока вклада из одной валюты в другую, не теряя проценты. Как правило, мультивалютный депозит открывается в трёх валютах: рублях, долларах США, евро. Некоторые банки предлагают и пятивалютные вклады (фунты стерлингов и швейцарские франки).
Основное назначение мультивалютного депозита – нивелирование возможных рисков при колебании валют и получение дополнительного процентного дохода за счет таких колебаний.
При выборе такого депозита стоит обратить внимание, что переводы между счетами в разных валютах производятся по курсу конвертации, действующему в банке на момент перевода. И кроме комиссии за конвертацию валюты, по мультивалютным вкладам устанавливаются и более низкие ставки – как правило, на 1-2 п.п. ниже, чем по стандартным предложениям банков.
Таким образом, чтобы заработать на таком депозите что-то, кроме гарантированной ставки по вкладу, нужно быть хорошим аналитиком и уметь прогнозировать ситуацию на валютном рынке.
Специализированный срочный вклад, открываемый пенсионерам при предъявлении пенсионного удостоверения (по старости, инвалидности, по выслуге лет, социальной пенсии, трудовой пенсии) или удостоверения ветерана.
Обычно банки предлагают два пенсионных продукта: пенсионный текущий счет (или накопительный счет или вклад «До востребования») и пенсионный срочный вклад.
Накопительный пенсионный счет используется для перечисления пенсии и иных обязательных выплат от государства. Открыв пенсионный счет в выбранном банке, вкладчик может подать заявление в Пенсионный Фонд с указанием реквизитов, и на указанный счет в дальнейшем будет перечисляться пенсия. По факту, пенсионный счет является обычным вкладом «До востребования» - можно вносить и снимать денежные средства в любой момент без ограничений по сроку, но в отличие от вклада «До востребования» на остаток средств на пенсионном счете начисляются (как правило) повышенные проценты до 3-4% годовых в рублях.
Пенсионный срочный вклад в отличие от накопительного счета предназначен для накопления сбережений и имеет ряд ограничений. Банки предлагают открыть пенсионный депозит на срок от 1 месяца до 2 лет (иногда и на более продолжительные сроки). По пенсионным вкладам предусмотрен, как правило, небольшой первоначальный взнос 1 000 – 5 000 рублей, вклады пополняемые, без возможности частичного расходования средств, с автопролонгацией и ежемесячной выплатой или капитализацией процентов. При этом, по пенсионным депозитам предлагают высокие процентные ставки даже при размещении относительно небольших сумм.
Срочный вклад - сезонное предложение банков, ограниченное по времени приема. Обычно банки приурочивают введение сезонных вкладов к началу сезона - зимний, осенний, летний, весенний; либо какого-либо праздника, например, новогодний вклад или вклад ко Дню Победы.
Сезонный вклад отличается повышенной процентной ставкой (до 2 п.п. по сравнению со стандартными предложениями банков). Иногда банки дарят подарки вкладчикам при открытии такого депозита.
При этом, сезонный вклад обладает ограниченной функциональностью – открываются преимущественно в рублях, без возможности частичного снятия денежных средств, с выплатой процентов в конце срока, без автопролонгации. Минимальная сумма сезонного депозита повышена (порядка 30 000 рублей). Досрочное расторжение, как правило, происходит по ставке вклада «До востребования».
Комплексный продукт, по условиям которого открывается вклад с единовременным заключением договора накопительного страхования жизни.
Срочный вклад в данном продукте оформляется под очень высокие ставки (иногда ставка превышает ставки по обычным депозитам на 5 п.п.), что позволяет получать хороший доход на временно свободные денежные средства. При этом, такие депозиты являются краткосрочными (до 1 года), непополняемыми, с выплатой процентов в конце срока, максимальная сумма вклада ограничена размерами страховых взносов по накопительной программе страхования.
В рамках этого комплексного продукта необходимо будет заключить договор накопительного страхования жизни.
Программа накопительного страхования заключается на довольно длительный срок (от 6 лет, а по большинству предложений от 10 лет). Накопительное страхование предполагает, что вкладчик на регулярной основе уплачивает взносы (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно – на усмотрение вкладчика, если иное не оговорено договором). Минимальная годовая сумма взносов фиксирована. Накопленная за весь период сумма в конце срока действия программы страхования (либо при наступлении страхового случая) будет выплачена вкладчику (любо указанному им выгодоприобретателю) разом или периодическими пожизненными платежами. Кроме гарантированного дохода по страховому депозиту можно получить и инвестиционный доход, величина которого зависит от инвестиционной деятельности компании и конъюнктуры рынка.
Фидуциарный депозит открывается банком по поручению клиента в другом банке. При этом вклад открывается на деньги клиента, но от имени банка, т.е. имя клиента нигде не фигурирует.
Например, такой вклад может открыть от имени клиента иностранный банк в российском банке. Так как процентные ставки по валютным вкладам в российских банках сегодня выше европейских как минимум в два раза, клиент получает возможность увеличить доходность своих сбережений, при этом оставшись инкогнито.
Фидуциарные сделки совершаются на комиссионной основе. Как правило, швейцарские и британские частные банки берут за организацию таких сделок от 0,25 до 0,75% от размера депозита или запрашивают порядка 5% от полученной по депозиту прибыли.
Все риски по такой сделке несет клиент. Так, если российский банк разорится, то средства, не возвращенные из депозита вовремя, иностранный банк компенсирует со счета клиента (фидуциарные депозиты не входят в систему страхования вкладов, так как формально это обычная межбанковская операция).
Доходность конкретного вклада зависит не только от самой процентной ставки, указанной в договоре вклада, но и от периодичности начисления и способа выплаты процентов.
Проценты могут начисляться вперед (сразу же после размещения денежных средств); с определенной периодичностью – ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно; или в конце срока вклада.
Начисленные проценты либо переводятся на текущий счет или вклад «до востребования», либо капитализируются во вклад. Часто банки предлагаю клиентам самостоятельно определить: выплачивать проценты на отдельный счет или начислять проценты с капитализацией.
Периодичность капитализации может отличаться от периодичности выплаты процентов. Так, например, проценты могут капитализироваться ежедневно, а выплачиваться только в конце срока вклада.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ, банк обязан вернуть сумму вклада и начисленные проценты (на условиях и в порядке указанным в договоре вклада) по первому требованию вкладчика.
Так как срок вклада является существенным условием и прописывается в договоре вклада, то при изъятии вкладчиком денежных средств до окончания срока вклада происходит досрочное расторжение договора вклада.
При досрочном расторжении договора вклада, банк выплачивает пониженные проценты по вкладу (льготное досрочное расторжение), либо проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования» (в зависимости от условий вклада, прописанных в договоре).
В редких случаях по условиям договора вклада предусматривается досрочное расторжение по ставке вклада – без потери начисленных процентов.
Вклад с капитализацией процентов предусматривает присоединение процентов к основной сумме вклада. При капитализации вклада каждое следующее начисление процентов становится больше предыдущего, так как расчет процентов будет производиться от первоначальной суммы вклада с учетом ранее капитализированных процентов - процент будет начисляться на процент, это также называют сложным процентом.
При одинаковых процентных ставках, эффективная ставка по вкладу с капитализацией всегда выше, чем по вкладу без капитализации.
Но, так как вклады с капитализацией менее выгодны банку, то и ставки по ним устанавливаются ниже, чем по вкладам без капитализации процентов.
Периодичность капитализации может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной либо проценты могут капитализироваться в конце срока вклада (последнее не является капитализацией в чистом виде).
Периодичность капитализации может отличаться от периодичности выплаты процентов. Так, например, проценты могут капитализироваться ежедневно, а выплачиваться только в конце срока вклада.
Основные цели открытия металлического счета ответственного хранения - сохранение сбережений с последующей продажей слитков при финансовой потребности в деньгах или получение дополнительного дохода на разнице между ценой покупки и ценой продажи слитков (спрэде).
Металлический счет ответственного хранения – счет, открываемый для учета драгметаллов, переданных клиентом на ответственное хранение в банк с сохранением индивидуальных признаков слитков (производителя, количества слитков, пробы, серийного номера). Т.е., если клиент не хочет хранить принадлежащие ему слитки драгоценных металлов дома, то он попросту говоря, отдает их на хранение в банк. При этом в банке ему открывают счет, в котором указано: сколько слитков клиент передал на хранение, каков вес каждого слитка и прочие признаки. За ведение и обслуживание металлического счета банки взимают комиссии, также комиссия взимается и за непосредственное хранение в хранилище банка.
Слитки драгоценных металлов (золота, серебра, платины и палладия) можно купить в банке перед открытием счета, либо принести в банк уже имеющиеся у вас слитки.
Банки принимают на хранение драгоценные металлы в мерных слитках (до 1000 гр) или в стандартных слитках (свыше 1000 гр) и только при наличии на них сертификатов и паспортов предприятия-изготовителя. Перед тем, как принять металлы на хранение, сотрудник банка произведет визуальный контроль слитков, пересчет, взвесит каждый слиток и сравнит полученные данные с информацией, указанной в сертификате и паспорте слитка.
Передача драгоценных металлов оформляется актом приема-передачи в двух экземплярах (один из которых остается у клиента) и документом о качестве драгоценных металлов. Это гарантирует, что по истечении срока договора, банк вернет клиенту именно тот слиток, что был сдан на хранение. Выдача слитков осуществляется по первому требованию клиента.
При покупке слитков драгметаллов, вам необходимо будет уплатить НДС (18%), а при продаже слитка – НДС+НДФЛ.
Обезличенный металлический счет (ОМС) – аналог обычного банковского счета, но учет по нему ведется не в рублях, а в драгметаллах (в граммах) без указания индивидуальных признаков мерных слитков (производителя, количества слитков, серийного номера, пробы).
Металлические счета в российских банках можно открыть в золоте, платине, палладии и серебре.
Для открытия ОМС, физлицу необходимо обратится в банк для подписания соответствующего договора, и «обменять» денежные средства или слитки драгметаллов на «безналичный» драгоценный металл, который зачисляется на счет в граммах. Зачисление происходит по курсу банка, установленному на момент открытия счета. Счет ОМС открывается и обслуживается бесплатно. Банк зарабатывает на разнице курсов покупки и продажи металлов, эту разницу называют «спрэд» и она составляет 2-5% в зависимости от металла.
В дальнейшем ОМС можно пополнить (по курсу, действующему на момент пополнения), частично или полностью обналичить (продать по установленному курсу), получить металл в виде слитков или перевести металл на другой металлический счет (например, из золота в серебро).
Можно выделить два основных типа обезличенных металлических счетов – обезличенные металлические счета до востребования и срочные обезличенные металлические счета.
Обезличенный металлический счет до востребования открывается без ограничений по сроку размещения драгметаллов на счете, счет можно пополнять или расходовать часть средств, процентная ставка по нему не начисляется. Доход владельцев ОМС до востребования формируются только за счет роста стоимости драгоценных металлов на мировых рынках, если таковые будут.
В случае со срочными ОМС, банк ограничивает время хранения драгметалла на счете (как правило, это 1-2 года), устанавливает ограничения по минимальному количеству металла на счете, а за хранение начисляет проценты. Таким образом, общий доход владельца срочного ОМС формируются за счет процентов, начисляемых в драгметаллах (граммах) и прироста стоимости драгоценных металлов на мировых рынках за этот период. Как и в случае, с обычным срочным вкладом, в случае досрочного расторжения договора, по срочному ОМС начисляется пониженная процентная ставка (ставка до востребования). Срочные ОМС могут быть как пополняемые, так и не пополняемые, но, как правило, все срочные ОМС не предусматривают возможности расходования части средств со вклада (в отличие от ОМС до востребования).
Вклад «До востребования», открываемый пенсионерам при предъявлении пенсионного удостоверения (по старости, инвалидности, по выслуге лет, социальной пенсии, трудовой пенсии) или удостоверения ветерана.
Пенсионный накопительный счет обладает теми же преимуществами, что и обычный вклад «До востребования» - можно вносить и снимать денежные средства в любой момент без ограничений по сроку, но в отличие от вклада «До востребования» на остаток средств на пенсионном счете начисляются (как правило) повышенные проценты.
Срочный вклад, по которому предусмотрено внесение дополнительных взносов под зафиксированный в договоре вклада процент.
Банки могут вводить ограничения на пополнение вклада: по минимальной сумме пополнения (например, не менее 1000 рублей); по сроку пополнения (например, пополнение возможно за исключением последних 30 календарных дней до окончания срока вклада); или по максимальной сумме вклада (например, максимальная сумма вклада с учетом дополнительных взносов не должна превышать 5 000 000 рублей).
Положить денежные средства на пополняемый депозит можно как наличным, так и безналичным путем.
Ставка, по которой банк принимает денежные средства вкладчика на хранение. В договоре вклада указывается годовая процентная ставка, хотя срок вклад может быть и менее года. Ставка, указанная в договоре вклады является номинальной ставкой.
Существует еще и эффективная ставка по вкладу, которая зависит от периодичности и способа начисления процентов.
Проценты могут начисляться вперед (сразу же после размещения денежных средств); с определенной периодичностью – ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно; или в конце срока вклада.
Начисленные проценты либо переводятся на текущий счет или вклад «до востребования», либо капитализируются во вклад. Часто банки предлагаю клиентам самостоятельно определить: выплачивать проценты на отдельный счет или начислять проценты с капитализацией.
При одинаковых процентных ставках, эффективная ставка по вкладу с капитализацией всегда выше, чем по вкладу без капитализации.
В случае досрочного расторжения договора вклада по инициативе вкладчика, банк производит перерасчет процентов и выплачивает пониженные проценты по вкладу (льготное досрочное расторжение), либо проценты выплачиваются по ставке вклада «До востребования» (в зависимости от условий вклада, прописанных в договоре).
Специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации». Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых в российских банках.
Работу ССВ осуществляет Агентство по страхованию вкладов.
Большинство кредитных организаций являются участниками системы обязательного страхования вкладов, в рамках которой, денежные средства, размещаемые физическим лицом на банковский вклад или банковский счет, включая начисленные проценты, застрахованы от рисков лишения банка лицензии и от банкротства банка. То есть, если наступает один из страховых случаев, то Агентство по страхованию вкладов компенсируют вкладчику его потерянные денежные средства (вместе с начисленными процентами) в 100% объеме, но не более 700 тыс. рублей с одного банка.
Денежные средства, размещаемые в кредитной организации (банке) на определенный срок под фиксированный процент.
Срок вклада является существенным условием и прописывается в договоре вклада.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ, банк обязан вернуть сумму вклада и начисленные проценты (на условиях и в порядке указанным в договоре вклада) по первому требованию вкладчика.
В случае, если клиент забирает денежные средства до окончания срока вклада - происходит расторжение договора вклада. При досрочном расторжении договора вклада, банк выплачивает пониженные проценты по вкладу (льготное досрочное расторжение), либо не выплачивает проценты вовсе (в зависимости от условий вклада, прописанных в договоре).
На российском банковском рынке представлены и специализированные вклады: мультивалютный вклад, ипотечный депозит, пенсионный вклад, детский вклад, благотворительный вклад, сезонный вклад и вклады, открываемые дистанционно (банкоматный вклад и Интернет-депозит).
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации», все вклады (срочные вклады, вклады «До востребования», зарплатные счета) застрахованы от риска отзыва у банка лицензии на сумму до 700 тыс. руб. (включительно), но не более суммы вклада.
Возможность снять часть денежных средств со вклада не расторгая договор вклада и не теряя проценты по вкладу. Частичное снятие также называется расходной операцией по вкладу. Возможность частичного снятия прописывается в договоре вклада.
Как правило, банки разрешают снятие средств со вклада до суммы неснижаемого остатка, размер которого фиксируется в договоре.
Важно различать частичное и досрочное снятие. При частичном снятии проценты по вкладу не теряются. При досрочном снятии происходит расторжение договора вклада, и, чаще всего, проценты начисляются по ставке вклада «до востребования».
